Страхование залога объекта недвижимости по ипотечному кредиту. Как осуществляется страхование залога по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это такое

На сегодняшний день заключение соглашения о выдаче кредита на приобретение жилья на условиях ипотеки предусматривает несколько видов страхования:

страхование предмета залога (ипотеки);
личное страхование (здоровья и жизни) заемщика;
страхование риска утраты права владения (титула);
страхование ответственности заемщика в случае непогашения им кредита.

Главным назначением всех видов страхования, сопровождающих заключение кредитного договора и договора ипотеки, является, в первую очередь, перераспределение рисков, связанных с длительным сроком погашения долга.

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране - сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства.

Кому это выгодно

Страхование предмета ипотеки выгодно банку. Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом. Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно.

Уберечь себя от таких финансовых потерь банк может при помощи страхования находящейся у него в залоге недвижимости.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

А сумма, которая будет выплачена страховой компанией, позволит погасить долг перед банком. В случае смерти заемщика, его наследники также смогут погасить кредит из средств страховки.

Страхование титула так же выгодно именно заемщику. Но только в том случае, когда он является добросовестным приобретателем.

То есть, если выяснится, что приобретение недвижимости произошло с нарушениями не по вине покупателя, то он будет защищен от финансовых потерь, связанных с утратой им прав.

А вот страхование ответственности заемщика выгодно обеим сторонам отношений, связанных с кредитом. Банк оказывается защищен от убытков в случае, если после продажи заложенной квартиры он не получил полной суммы задолженности.

А заемщик получает следующие преимущества:

снижение первоначального взноса;
более низкую процентную ставку;
отсутствие претензий банка в случае прекращения выплат и продажи заложенной квартиры, даже если этих средств не хватит погасить весь долг целиком.

Обязательно или нет страхование ипотечного кредита

Закон обязывает страховать только предмет залога - квартиру или иную недвижимость. Даже если условие о страховке не включено в кредитный договор, заемщик-залогодатель обязан застраховать передаваемое в ипотеку имущество.

На практике же кредит не будет выдан без страхового полиса. Срок такой страховки совпадает со сроком кредита. После его погашения и снятия обременения, обязанность страховать свое имущество превращается в право, которым можно и не воспользоваться в дальнейшем.

Сумма страховки не может быть меньше выданной по кредитному договору. Чаще всего это сумма кредита и 10% сверху.

Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное

А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Страхование титула актуально в течение срока давности по данным сделкам, то есть 3 года. Особенно актуальна эта страховка для покупателей на вторичном рынке, где есть вероятность оказаться втянутым в тяжбу о нарушении прав третьих лиц.

Но и на рынке новостроек нередки нарушения и мошеннические схемы, которые могут повлечь за собой признание сделки недействительной со всеми не слишком приятными последствиями.

Страхование же ответственности заемщика настойчиво рекомендуют не только банки и страховые компании, но и законодатель.

Поскольку застрахованные таким образом кредиты расцениваются банком как более надежные, то у него нет необходимости перекладывать свой риск не получить всю положенную сумму на других заемщиков. Стало быть, можно установить меньший процент и уменьшить первоначальный взнос до 10%.

Правовые основы

Основные положения, касающиеся ипотечного страхования изложены в Законе об ипотеке, регулирующем все стороны данного правоотношения ( от 16.07.1998).

Именно в статью 31, посвященную страхованию, были внесены изменения в июне 2014 года. В той же статье закреплена обязательность страхования недвижимости, передаваемой в залог.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на закона «Об ипотеке», где говориться о том, что заемщик вправе, но не обязан страховать свою ответственность.

А в случае настойчивых требований банка можно сослаться на закон , который прямо запрещает навязывать дополнительные товары или платные услуги.

Какие имеет особенности

Поскольку все виды страхования ипотечного кредита являются самостоятельными, то можно оформить каждый из них по отдельности.

Но на практике чаще всего заключается единый договор, включающий в себя все условия, касающиеся как личного страхования, так и страхования имущества и ответственности. Такой комплексный продукт предлагается многими банками.

Преимуществом такого договора является то, что он обойдется дешевле, чем четыре отдельных. Но стоит помнить, что страхование - продукт индивидуальный.

Условия его будут различны для каждого заемщика. На стоимость страховки будут влиять возраст и профессия заемщика, характеристики приобретаемого жилья, сумма кредита и срок договора.

Но, как правило, это составляет около 1-1,5% стоимости кредита. В редких случаях значение может быть меньше или больше.

Особенность страхования ответственности заемщика в том, что оно не устраняет риск остаться без жилья в случае неуплаты кредита.

Но зато позволяет избежать дополнительных финансовых требований, если после продажи квартиры с торгов, вырученная сумма, в силу различных причин, оказалась меньшей, чем долг по кредиту. Недостающие средства будут выплачены банку страховой компанией, заключившей договор.

Что делать, если не хватает денег на погашение долга при страховом случае

Банкиры уверяет, что такое не может произойти. Перед проведением очередного расчета страховая компания должна узнать, сколько составляет размер долга. При это банк не допускает, чтобы какая-то часть долга была «не прикрывалась» страховым полисом.

Отказ компании от выплаты

В таком случае нужно обратиться в арбитражный суд. Вы должны знать, что банк будет на вашей стороне. Но удиться стоит только в том случае, если вы при оформлении страховки не утали факт, благодаря которому страховой случай произошел. В этом случае, суд будет на стороне страховой компании.

Какие могут быть риски

Различные виды страхования ипотеки преследуют минимизацию последствий различных рисков. При этом перечень страховых случаев, как и размер выплаты будет четко определен договором. Рассмотрим их подробнее.

При страховании недвижимости, переданной под залог, прежде всего учитывается риск уничтожения или повреждения жилого помещения в результате пожара, природной или техногенной катастрофы, технологических ошибок или намеренных действий третьих лиц.

При повреждении жилья возмещение выплачивается заемщику. Разумеется, только в том случае, если он не причастен к наступлению страхового случая.

А вот если жилье было полностью утрачено, то страховую выплату получит банк в размере остатка по кредиту. Рисками личного страхования заемщика будут его смерть или получение инвалидности (I и II группы).

Если данное событие произошло в период действия договора, то на страховую компанию ложится обязанность погасить долг и проценты по кредиту.

Заложенное жилье будет освобождено от обременения и станет собственностью заемщика, а в случае его смерти - наследников.

Страхование титула в качестве риска рассматривает решение суда об утрате права собственности на жилье под залогом. Риск того, что кредит не будет выплачен по различным обстоятельствам, страхуется как ответственность заемщика.

В этом случае, если даже продажа заложенного жилья не покрывает долг, его погашает страховая компания. Для банка это риск финансовых убытков в случае неисполнения обязательств по договору.

Где можно оформить

Несмотря на то, что сегодня услуги по ипотечному страхованию предлагают многие компании, их всех связывают обязательства с Агентством АИЖК.

Эта структура, созданная Правительством для развития системы ипотечного кредитования в России, выступает перестраховщиком по договорам страхования ответственности заемщиков.

Ипотечное кредитование динамично развивается во всех странах без исключения. Оно функционирует в качестве формы долгосрочного финансирования программ, позволяющих обеспечить граждан собственным жильем. Предоставление ипотечного кредита способствует разрешению многих социальных, экономических проблем страны, снижению уровня инфляции, потому что свободные денежные средства физических и юридических лиц временно покрывает его.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие положения

Одним из основных требований для получения сообразно нормам действующих законодательных актов является объекта недвижимости, оформляемого в качестве предмета залога.

Вопросы относительно страхования ипотечного кредита регламентируются Федеральным законом:

Заключение договора обязательного страхования на предмет залога, обремененного ипотечным кредитом выгодно, как для банка, так и для заемщика.

В сложившейся ситуации владелец залога вправе затребовать уплаты возмещения с заемщика за счет иного вида имущества. При наличии полиса страхования долг по ипотечному кредиту должна оплатить страховая компания.

Стоимость утраченного имущества, возможно, покрыть за счет другого, если иное предусмотрено видом страхования недвижимости.

Российское государство развивает основные направления ипотечного кредитования путем:

Показатели	Описание
Обеспечения защиты интересов вкладчиков	заемщиков и кредиторов посредством разработки и реализации норм законодательных актов, методических рекомендаций
Содействия снижению рисков кредиторов гарантиями органов местной власти	усовершенствованием системы страхования
Производства субсидирования целевых	которые предназначены для приобретения недвижимого имущества, его реконструкции, осуществления
Снятия с заемщика обязанности по уплате налога на доходы по депозитным вкладам	предусмотренным в виде целевого сберегательного счета
Совершения безвозмездных государственных взносов	на целевые счета соразмерно размеру сбережениям вкладчиков
Совершение оплаты некой части процентных начислений на ипотечный кредит	—
Осуществления	из общей подлежащей налогообложению суммы процентных начислений на ипотечный кредит
Производства полной или частичной оплаты первоначального взноса	то есть предоставления государством заемщику на безвозмездной основе либо под низкую процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, установленной на ипотечный кредит

Обязательное страхование предмета залога по ипотечному кредиту от вероятных рисков осуществляется на сумму, которая равна общей сумме кредита и процентных начислений.

Данная норма закреплена положениями Федерального закона № 102-ФЗ. Если наступит страховой случай, то страховщик компенсирует остаточную сумму долга с учетом процентных начислений.

Но выплачиваемая сумма страховки не должна быть больше обремененного жилья. Заемщику следует при заключении договора страхования в качестве страховой суммы указать рыночную стоимость предмета залога.

В такой ситуации страховщик оплачивает оставшуюся часть долга. Одновременно он платит , размер которой находится как разница суммы причиненного ущерба и остаточной суммы долга.

Что это такое

Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, под который предоставляется на приобретение жилья. Как правило, оно выступает в качестве залога.

Сообразно определению в процессе ипотечного кредитования предусматривается выдача гражданам долгосрочного кредита банком под установленные ими процентные ставки на приобретение жилья.

Заемщик закладывает право на приобретение жилья, после чего он закладывает правоустанавливающие на владение жильем документы.

Жилье находится в залоге до полного погашения кредитных средств. Программа ипотечного кредитования конкретного субъекта РФ определяет условия предоставления и возврата кредитных средств совместно с начисленными процентами.

Сообразно правилам банков одним из требований в выдаче кредитных средств является осуществление страхования заложенного жилья до окончания срока осуществления выплат кредитных средств.

Помимо него требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование обремененного жилья производится по стандартизированным правилам страхования имущества по определенным рискам.

К ним относятся:

стихийные бедствия;
возгорания;
злоумышленные действия третьих лиц.

Страхование жизни и здоровья заемщика проводится на условиях, по которым осуществляется страхование от несчастных случаев, получения по какой-либо причине.

На кого распространяется

Программа ипотечного кредитования предназначается гражданам, имеющим российское подданство. При этом их возраст должен составлять от 22 лет до 45 для лиц женского пола.

Что касается мужского пола, то им разрешено оформление ипотечного кредита по достижению ими 27 лет. Граждане должны быть по местожительству.

Куда обращаться

Чтобы оформить ипотечный кредит гражданам надлежит обратиться в банк, занимающийся его выдачей. Как правило, банк выдает бланк , который заполняется потенциальным заемщиком.

Страхование залогового имущества осуществляется в аккредитованной в банке страховой компании. В редких случаях банк принимает договор страхования, заключенный в другой страховой компании.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Многие крупные компании успешно ведут деятельность на рынке страхования предмета залога ипотечного кредита.

Одной из них является страховая группа «Сбербанк», которая осуществляет деятельность по различным направлениям обязательного страхования. Стоимость страхования кредитных средств в ней равна 0,5%-3% от общей суммы долга.

Необходимые условия

Осуществление страхования залога по ипотечному кредиту, которого обусловливается стоимостью приобретаемого жилья и размера кредитных средств является обязательной мерой.

Одним из главных условий оформление ипотеки в Сбербанке является осуществление процедуры страхования жизни и здоровья в группе «Сбербанк Страхование».

На указанный вид страхования устанавливается 1% от страховой суммы, которая приравнивается размеру ипотечного кредита.

Например, при покупке квартиры за 3 800 000 рублей первоначальный взнос составит 1 500 000 рублей.

В такой ситуации сумма ипотечного кредита составит 2 300 000 рублей соразмерно ей цена страховки, равняется 23 000 рублей. Их необходимо заплатить за первый год.

Ипотечный кредит в отделениях Сбербанка предоставляется гражданам Российской Федерации при определенных условиях.

К ним относятся:

По месту заемщика, его созаемщиков.
По местонахождению предмета залога.
По месту аккредитации страховой компании.

В страховой группе «Сбербанк» предусмотрено страхование ипотечного кредита от риска:

Если наступит предусмотренный в договоре страховой случай, то клиент Сбербанка либо его родственники должны известить страховую группу и банк.

Он должен предъявить один из видов нижеперечисленных документов:

справку об утрате трудоспособности;
медицинское заключение об инвалидности;
свидетельство о смерти;
трудовую книжку с отметкой о сокращении с работы.

Страховая компания «Сбербанк» расценивает страхование в качестве дополнительной меры, гарантирующей возврат кредитных средств.

Оно способствует принятию банком положительного решения по предоставлению кредитных средств. Если потенциальный заемщик не вызывает доверия у банка, то он отказывает в выдаче кредита.

Обязательно или нет

Вопросы относительно предоставлении ипотечного кредита регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ.

Сообразно его предписаниям страхование приобретаемого по ипотеке жилья носит обязательный характер, о чем отмечено в статье 31 указанного акта.

Приобретаемое жилье остается во владении заемщика, но находится в закладе у банка, поэтому владелец лишается возможности распоряжаться им по своему усмотрению.

При этом акт предполагает обязательность страхования приобретенного жилья за счет кредитных средств как предмета залога от риска повреждения либо уничтожения, исключая другие виды страхования.

Но отдельные банки в целях минимизации собственных рисков настаивают на дополнительном либо комплексном страховании ипотечного кредита.

Например, требуют застраховать заемщика:

При наступлении страхового случая денежные средства, вырученные за реализацию жилья должны покрыть ипотечный кредит.

В сложившейся ситуации устраняются вероятные риски банка, которые возникают вследствие разрушения жилья, его возгорания, порчи обремененного жилья.

Порядок оформления

Порядок оформления ипотечного кредита в «Сбербанк» одинаков для приобретения всех видов жилья на первичном и вторичном рынке.

До обращения в банк следует разрешить вопросы относительно:

В отделении банка заполняется бланк заявления-анкеты, куда вносятся информация относительно персональных данных заемщика, дохода всех членов семьи, наличие движимого и недвижимого имущества, прочие сведения.

Банк при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» рекомендует заключить договор по программе комплексного страхования.

В него входит страхования в случаях:

наступления стихийных бедствий;
воздействия взрыва, пожаров;
порчи предмета залога;
полная или частичная утрата трудоспособности заемщика;
повреждения залогового жилья третьими лицами.

Требование об осуществлении в «Сбербанк Страхование» процедуры страхования залога по ипотечному кредиту Сбербанк незаконно, потому что сообразно нормам законодательных актов заемщик имеет право застраховать предмет залога в любой компании.

Требуемые документы

Заемщику следует подать заявление вместе с потребными документами в страховую компанию «Сбербанк», чтобы получить страховую сумму.

В их число входят:

Перечисленные выше документы должны быть представлены в обязательном порядке. Помимо них в зависимости от каждого конкретного случая могут быть истребованы дополнительные документы.

Потенциальному заемщику их перечень надлежит уточнить в страховой компании.

Особенности процедуры

Как правило, срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия ипотечного договора.

В данном правиле заключается особенность страхования залогового имущества. К тому же оно предусматривает пролонгацию страхования обремененного жилья.

Договор страхования предмета залога заемщик может заключить со страховой компанией на определенный период с дальнейшим его продлением.

Заемщик наделен правом смены страховой компании, если иная компания предложить более выгодные условия ипотечного кредитованию.

Видео: что такое ипотечное страхование

Важные нюансы

По общепринятым правилам ипотечный кредит подвергается двум основным видам риска, в число коих входит кредитный и процентный. Их определения утверждены нормативами законодательных актов, которые действуют в целом по Федерации.

Первый вид риска представлен вероятными потерями, которые могут возникнуть при образовании неблагоприятных изменений в структурах денежных потоков банка.

Они изменяются в результате неисполнения либо некорректного исполнения заемщиком своих обязательств.

Например, неуплаты в установленный срок заемщиком требуемой суммы в счет погашения основной части кредитных средств и процентных начислений, назначенных к ней.

Что касается процентного риска, то он формируется за счет вероятных убытков банка из-за превышения процентных ставок, которые платит банк по привлеченным инвестициям над процентными ставками.

Они устанавливаются банкам на кредитные средства в зависимости от действующих в банке тарифов.

Защита от риска невозврата средств по ипотечному кредитованию, процентных начислений по нему обеспечиваются способами:

Процедуру страхования можно производить на различном этапе ипотечного кредитования. Например, при заключении договора по предоставление ипотечного кредита для приобретения жилья гражданам.

Говоря о значимости роли страховых компаний, действующих на рынке ипотечного кредитования, надлежит выделить два основных признака:

Законодательная база

Вопросы ипотечного кредитования, процедуры страхования регламентируются рядом законодательных актов.

В них отмечается о значимости предоставления ипотечного кредита гражданам Федерации для приобретения собственного жилья, осуществления процедуры страхования кредитных средств.

В число законодательных актов входит:

Помимо указанных актов в регионах действуют локально-нормативные акты, позволяющие осуществлять процедуру страхования с учетом конкретных условий региона, его экономического положения, состояния обеспеченности собственным жильем населения.

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

недвижимого имущества;
жизни и здоровья заемщика;
титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний .

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Онлайн калькулятор

Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
заявление на бланке страховой компании;
анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
отчет об оценке предмета залога;
копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Объекты недвижимости являются распространенным предметом залога при осуществлении банками кредитования юридических и физических лиц для различных целей. При этом кредитные организации выдвигают заемщику требование страхования предмета залога, чтобы исключить ситуацию его утраты и невозможности обращения на него взыскания. В данном случае банк является выгодоприобретателем в части остатка задолженности заемщика по кредитному договору. В качестве предмета залога могут выступать различные объекты недвижимости — жилые помещения, нежилые помещения, земельные участки. В предлагаемой статье рассматриваются специфические особенности титульного страхования перечисленных объектов, а также уделено внимание проблемам страхования финансового риска, связанного с инвестированием.

Развитие ипотечного кредитования стало в последнее время государственной программой, хотя и без реальной поддержки со стороны государства. Речь идет о приобретении жилых помещений на «вторичном» рынке за счет кредитного ресурса с одновременным залогом (ипотекой) квартиры в банке-кредиторе. Комплексное ипотечное страхование включает, как правило, три вида: имущественное страхование, страхование жизни заемщика и страхование потери имущества в результате утраты права собственности, или, как его часто называют, титульное страхование. Вторичный рынок — это объекты недвижимого имущества, имеющего «историю» возникновения и переходов права собственности. В настоящее время ни на федеральном уровне, ни на уровне Москвы — субъекта Федерации законодательно не защищены права добросовестного приобретателя недвижимости, если не считать принятый в рамках пакета документов программы Правительства РФ «Доступное жилье», Федеральный закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ «О внесении изменений в статью 223 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Одно из положений этого Закона гласит: «Собственник жилого помещения, который не вправе его истребовать от добросовестного приобретателя, а также добросовестный приобретатель, от которого было истребовано жилое помещение, имеет право на разовую компенсацию за счет казны Российской Федерации». Но комментарии Закона и подзаконные акты, касающиеся его реализации, пока отсутствуют. Что в таком случае понимать под «разовой компенсацией» — компенсацию, которой можно воспользоваться один раз в жизни, как бесплатной приватизацией? А если заемщик уже получал «разовую компенсацию»?

Далее, Закон предусматривает, что размер компенсации «исчисляется из суммы, составляющей реальный ущерб, но не может превышать один миллион рублей». Что такое реальный ущерб? По-видимому, инвентаризационная стоимость квартиры — оценка БТИ. Для большинства регионов России инвентаризационная и рыночная стоимость — суммы если не равные, то соизмеримые. В Москве они могут отличаться в десятки раз. Что такое один миллион рублей? В Москве, в Санкт-Петербурге, во многих районах Подмосковья за эти деньги уже не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому страхование пока является единственной формой финансовой гарантии возврата денежных средств в случае утраты права собственности на приобретенный объект недвижимости.

Недвижимость — наиболее фундаментальный, основательный товар из всех существующих. На него всегда имеется спрос, потому что наличие недвижимости — это не только необходимое условие существования человека, предприятия, но и надежный способ вложения денежных средств: недвижимость нельзя похитить или потерять, как другое имущество, денежные средства в банке и т.д. Но недвижимость можно потерять, потеряв право собственности на нее.

Титульное страхование объектов недвижимости

Приобретая объект недвижимости, необходимо отдавать себе отчет в том, что как бы тщательно риелтор и нотариус, удостоверяющие договор купли-продажи, не проверяли «юридическую чистоту» квартиры, это не дает покупателю полной гарантии того, что данная операция не будет когда-либо оспорена и договор купли-продажи не будет признан судом недействительным. На то есть много причин, не зависящих от профессиональной добросовестности риелтора и нотариуса. Более того, специалисты утверждают, что любая сделка на рынке недвижимости может быть оспорена. В практике страховщиков, осуществляющих страхование потери имущества в результате утраты права собственности, уже имеются случаи выплаты страхового возмещения в невероятной для многих ситуации: на основании результатов посмертной судебно-психиатрической эспертизы состояния продавца в момент совершения сделки и вывода медицинской комиссии о том, что «продавец мог не отдавать отчет своим действиям в момент ее совершения», суд может признать эту сделку недействительной. При этом психиатры шутят: «После тридцати лет мы все ненормальные, только не все обследовались».

В настоящее время страхование — это единственный разумный и экономически оправданный путь гарантировать сохранность денежных средств, вложенных в приобретение недвижимости. Страховой полис стоит в среднем 0,5% от стоимости недвижимого имущества в год и, как правило, включает юридическое сопровождение в течение всего срока страхования. Это означает, что в случае возникновения спора в отношении объекта недвижимости страхователь получает в лице страховщика «бесплатного адвоката», но мотивация этого адвоката для него значительно интереснее, чем «наемного»: если страховщик проиграет процесс, то выплатит страховое возмещение, а «наемный» только разведет руками — дескать, старался, но не смог …

Экспертиза жилой и нежилой недвижимости

Безусловно, страхование потери имущества в результате утраты права собственности имеет смысл, если оно осуществляется, как говорят страховщики, «от всех рисков», то есть страховым случаем является утрата права собственности по любой причине, не зависящей от страхователя.

Прежде чем выдать страховой полис, страховщик проводит экспертизу «истории» квартиры с точки зрения оценки вероятности предъявления в дальнейшем претензий со стороны третьих лиц и судебной перспективы. Изучается законность переходов права собственности, начиная с приватизации, выявляется наличие неучтенных наследников по закону, нарушений прав несовершеннолетних и т.д. Если по результатам экспертизы страховщик отказывается от страхования, это является основанием для отказа в выдаче кредита под конкретный объект недвижимости.

Одна из поправок к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятая в рамках уже упомянутой программы «Доступное жилье», вводит еще один вид страхования на ипотечный рынок, а именно возможность страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Ранее это не допускалось, поскольку в силу гражданского законодательства ответственность, вытекающая из договора, могла быть застрахована только в случаях, установленных законом. Закон установил такую возможность, но тут же вмешался в отношения между страхователем и страховщиком. Имеется в виду требование закона о единовременной оплате страховой премии за весь период страхования, то есть срок действия кредитного договора, и невозможность возврата премии в случае отказа заемщика от страхования. А если он погасил кредит досрочно? А если кредитный договор заключен на 10 лет? Плата за страхование становится существенной нагрузкой для заемщика на самом тяжелом для него этапе — этапе получения ипотечного кредита. Это нелогично и лишает данный вид страхования привлекательности.

Суть страхования объектов нежилой сферы та же, что и жилых помещений. Специфика — в экспертизе документов для принятия решения о страховании. Нежилые помещения, здания, производственные комплексы часто имеют историю, начинающуюся в советские времена. Право собственности на них возникло в начале 90-х годов прошлого столетия. На этих площадях располагались государственные организации, которые акционировались, а занимаемая ими недвижимость переходила в собственность вновь созданного акционерного общества. Акционирование в большинстве случаев проводилось с теми или иными нарушениями законодательства, да и само законодательство было противоречивым. В итоге среди таких объектов практически нет юридически «безупречно чистых». Конечно, есть надежда, что законодатели оперативно откликнутся на поручение Президента РФ о внесении изменений в гражданское законодательство в части снижения срока исковой давности по приватизационным сделкам. Это упростит ситуацию, но полностью не снимет проблемы.

И в «современной» истории существует множество проблемных объектов. Например, в Москве действовало положение, в соответствии с которым арендатор нежилого помещения имел преимущественное право выкупа его. Но это не соответствовало федеральному законодательству. Итог — множество исков и судебных решений о признании таких сделок недействительными.

Другая проблема, которая долгое время оставалась нерешенной и, казалось бы, была снята Постановлением Конституционного Суда РФ от 21.04.2003, связана с положением гражданского законодательства о том, что недействительность сделки влечет недействительность последующих сделок. Суд признал неконституционность положений п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ «Общие положения о последствиях недействительности сделки». Проблемная ситуация разрешена. На рынке недвижимости даже появился термин — «сделать добросовестное приобретение». Это означает, что объект недвижимости несколько раз продают и покупают. Но ст. 302 ГК РФ «Истребование имущества от добросовестного приобретателя» продолжает действовать. Положения этой статьи предусматривают возможность такого истребования. Примеров такого рода можно привести множество: оформление сделки по поддельным, украденным документам, по отозванной доверенности, совершение сделки, выходящей за пределы полномочий юридического лица или его представителя, и т.д. Поэтому надежда на «добросовестное приобретение» — это позиция страуса, спрятавшего голову в песок.

При анализе документов по истории объекта недвижимости, принадлежащего юридическому лицу, необходимо также проверять соблюдение положений федеральных законов «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью», касающихся сделок по отчуждению объекта, в частности положений о порядке совершения крупных сделок. По сделкам, совершенным несколько лет назад, практически невозможно получить финансовую отчетность организации-продавца на дату совершения сделки. Аналогично дело обстоит в отношении решений уполномоченных органов о продаже здания. В практике известна ситуация, когда акционером был подан иск о признании недействительным договора купли-продажи отдельностоящего здания на том основании, что внеочередное собрание акционеров, на котором было принято решение о продаже, было созвано с некоторым нарушением положений закона.

Ни продавец, ни покупатель практически никогда не задумываются (или не знают) о том, что в некоторых случаях сделки по отчуждению основных средств предприятия необходимо согласовывать с Федеральной антимонопольной службой.

Нередко на рынок предлагаются объекты недвижимости, принадлежащие иностранным компаниям, как правило, зарегистрированным в офшорных зонах. Соответственно юристам страховщика необходимо знать законодательство этих государств.

Экспертиза объектов недвижимости нежилой сферы — процедура сложная и длительная. Если экспертиза жилых помещений проводится за один-два дня, то по нежилым она может продлиться несколько месяцев. Этот фактор необходимо учитывать и заемщику, и банку-кредитору.

И еще об одной проблеме. Объекты жилой сферы стоят десятки, сотни тысяч долларов. Объекты нежилой сферы могут стоить миллионы, десятки миллионов долларов. Возникает проблема перестрахования. Российские страховщики и перестраховщики к этому виду страхования относятся осторожно, а иностранные компании, как правило, эти риски вообще не принимают в перестрахование. Процедура предварительного размещения в перестрахование занимает порой немало времени.

Особенности страхования объектов загородной недвижимости

Страхование титула объектов загородной недвижимости в целом похоже на аналогичную процедуру с городскими квартирами, но есть несколько принципиальных отличий. Во-первых, за городом разнообразнее круг объектов (дача, деревенский дом, коттедж), значительно сильнее разнится их стоимость. Если городские квартиры в большинстве своем типовые и оценить их можно не глядя с достоверностью до 5%, то с загородной недвижимостью так не получится. Сама оценка — долгая и дорогостоящая операция.

Во-вторых, в соответствии с законодательством земельный участок и здания на нем — это разные объекты. Они, конечно, неразрывно связаны, но свидетельства о регистрации собственности будут разными. Так что, если покупатель приобретет только строение, он и будет владеть только им, без земельного участка, — такая ситуация вполне возможна. Может случиться и так, что на одном земельном участке (один объект права) находятся несколько строений. Это не очень частый случай, но вполне вероятный.

Сама процедура оформления сделки с загородными объектами намного более громоздкая. Это связано и с большим набором документов, и с известной новизной законодательства, основой которого является Земельный кодекс РФ, принятый в 2001 году. До сего дня еще не в полной мере разработаны проекты законов и подзаконных актов, которые строго бы определяли последовательность действий в таких сделках. Даже процесс кадастрирования земельных участков не вполне одинаков не только в разных регионах страны, но и в разных районах Московской области.

Есть еще один аспект, которого нет в городе, — целевое назначение участка. На земле поселений любое строительство законно, а вот на землях сельскохозяйственного назначения — не всякое. В начале 90-х годов прошлого века под фермерские хозяйства выделялись прекрасные наделы — большие (до 20 га), удаленные от старых деревень. Всем они хороши для строительства коттеджей, но только закон это запрещает. А значит, попытка что-то возвести на такой земле без предварительного изменения ее статуса приведет к вмешательству районной прокуратуры. А то, что к тому моменту уже окажется построенным, будет подлежать сносу.

Кроме того, существуют земли особо охраняемых территорий и объектов. На первый взгляд с ними все просто: строительство однозначно запрещено. Но в реальности это не так. Законодательство допускает определенное использование таких земель, и государственные или муниципальные органы иногда предоставляют их в долгосрочную аренду для некоторого «обустройства» — фактически там строится жилье, но произносить само это слово нельзя и застройщики пользуются формулировками типа «обустройство в целях улучшения возможностей отдыха». В ряде случаев ситуация шаг за шагом выходит за рамки дозволенного, и вот уже начинается строительство серьезного капитального коттеджного поселка при наличии разрешения на несколько временных построек. Дальнейшая судьба подобных объектов весьма туманна.

Все эти детали вызывают дополнительные проблемы при проверке юридической корректности сделки. Ведь ясно, что любой дефект, даже на первый взгляд малозначительный, может стать поводом для спора и судебного иска. Рынок загородной недвижимости, если считать от момента принятия Земельного кодекса РФ, очень молод. В то же время есть на нем объекты старше 80 лет: старые «генеральские» дачи, которые выделялись тогдашней военной «элите» еще в 30-х годах прошлого века. И всю прошедшую с тех пор смену жильцов и владельцев нужно проанализировать. Конечно, все это порождает куда больше потенциальных рисков, чем при операциях с городской недвижимостью.

Принципиальный момент, о котором многие страхователи не задумываются: недвижимости можно лишиться не только по решению суда, но и по инициативе органов власти. Для городской квартиры это вариант очень редкий и вполне предсказуемый (например, снос пятиэтажки). А вот с загородной недвижимостью ситуация иная: ваша собственность (точнее, место, на которой она расположена) может понадобиться для развития инфраструктуры — строительства дороги, нефтепровода, водохранилища. От такой ситуации страховые компании в принципе не защищают, поскольку существует норма законодательства, гарантирующая собственнику компенсацию, причем по полной стоимости. На практике, однако, вопрос с определением цены отчуждаемого имущества окончательно не решен, компенсации выплачиваются часто по оценочной стоимости, которая может быть ниже реальной рыночной в несколько раз. Есть и положительный момент — решения, ведущие к изъятию собственности, государственные органы РФ, ее субъектов и органы местного самоуправления могут принимать только в особых случаях, например для размещения объектов государственного и муниципального значения при отсутствии других вариантов размещения.

Эти факторы необходимо учитывать и банку-кредитору при принятии решения об оформлении договора залога земельного участка в обеспечение кредита, и страховщику при принятии решения о возможности страхования предмета залога.

Страхование финансового риска, связанного с инвестированием

Кредитование для целей приобретения жилья на этапе его строительства пока является редкостью. В то же время сегодня четко прослеживаются следующие тенденции: 1. Спрос на услуги по кредитованию для целей приобретения жилья в новостройках довольно высок.

2. В последние годы существенно снизилось число предложений по продаже объектов недвижимости на «вторичном» рынке жилья с одновременным ростом цен до 40% в год в зависимости от сегмента рынка.

3. Доходность инвестиций в недвижимость за предыдущие три года достигала 50% в год в долларах США.

4. Рынок новостроек (первичный рынок) более привлекателен для кредитования с точки зрения широкого выбора объектов, возможности оплаты в рассрочку, безналичной формы взаиморасчетов.

Несмотря на вышеперечисленные тенденции, отсутствие предмета залога, если нет иного обеспечения кредита, сдерживает предоставление услуг по кредитованию юридических и физических лиц в данном сегменте рынка.

Помимо названных преимуществ рынка новостроек по сравнению с «вторичным» жильем, важным фактором является относительно низкая цена квадратного метра, если вступать в инвестиционный проект на начальной стадии строительства. Но на этом этапе велика неопределенность относительно успешного завершения проекта. Иными словами, есть риск не получить квартиру и потерять вложенные деньги. Вступивший в силу с 1 апреля 2005 года Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» не снял проблему — государство не предоставило инвестору финансовых гарантий. Такой гарантией пока остается только страхование. Речь идет о страховании финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.

Страховщики предлагают эту услугу — страхование финансового риска, связанного с инвестированием в строительство объекта недвижимости, даже на начальном этапе строительства, если строительство законно и договорные отношения участников инвестиционного проекта корректны. При этом принимаются к рассмотрению различные формы договорных отношений.

Данный вид страхования используется для минимизации рисков финансовых институтов, связанных с кредитованием населения для целей приобретения жилья на этапе строительства.

Как правило, срок действия кредитного договора перекрывает срок строительства, поэтому страховая защита включает два этапа.

На первом этапе — этапе строительства — осуществляется страхование финансового риска инвестора-заемщика на случай неполучения объекта недвижимости в установленный срок и оформляется залог права требования на результат инвестирования. Стоимость страхования — в пределах 1% от страховой суммы в год.

На втором этапе, когда объект недвижимости возник де-факто и де-юре, то есть на него оформлено право собственности, осуществляется залог (ипотека) объекта и комлексное ипотечное страхование. В то же время страхование титула, страхование потери объекта в результате утраты права собственности на него не имеют практического смысла: у объекта нет «истории» переходов права собственности. И если это страхование исключить, плата за страхование не превысит 1%. В любом случае расходы на страхование при приобретении жилья в новостройке для заемщика будут ниже, чем на вторичном рынке.

Описанная схема реализована на практике и не является альтернативой ипотечному кредитованию, она служит примером тесного сотрудничества финансовых институтов и страховых организаций, на данную услугу имеется постоянно возрастающий спрос.

Однако при реализации указанной схемы возникает, хоть и решаемая, проблема, связанная с коммуляцией страхового риска и относительно невысокой емкостью российского перестраховочного рынка по этому виду. Часто встречается ситуация, когда банк, решивший кредитовать население для целей приобретения жилья в новостройке, ориентируется на один конкретный объект инвестирования. Если дом в итоге не будет построен, то возникнет не один, а десятки, сотни страховых случаев в зависимости от количества прокредитованных и одновременно застрахованных квартир. Возможность же по перестрахованию сегодня не превышает $3 млн по одному инвестиционному адресу.

На сегодняшний день уже разработаны схемы страховой защиты финансовых интересов кредиторов для различных вариантов кредитования. Эти направления интенсивно развиваются. Идут поиски новых форм и путей их реализации. Страховщики тоже готовы к участию в совместной работе по созданию новых технологий, привлекательных для всех участников рынка недвижимости.

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.